부모님 세대뿐 아니라 본인 노후를 생각해서도 치매보험을 알아보는 사람이 늘고 있다. 문제는 막상 알아보려 하면 상품 종류도 많고 용어도 낯설어 언제, 어떻게 가입해야 할지 판단이 서지 않는다는 점이다. 왜 필요한지부터 가입 시기, 가입 전에 확인해야 할 것들까지 정리했다.
치매보험이 필요한 이유
65세 이상 추정 치매환자는 2020년 약 84만 명에서 2022년 93만 5천 명으로, 2년 사이 11%나 늘었다. 고령 인구가 계속 늘어나는 만큼 앞으로도 이 흐름은 이어질 가능성이 크다. 무엇보다 부담스러운 것은 간병 비용이다.
치매 환자 한 명을 돌보는 데 연간 약 2,112만 원이 든다는 조사 결과도 있다. 이 비용은 병원비뿐 아니라 요양보호사 인건비, 간병용품, 소득 손실까지 포함된 수치라 실제 체감 부담은 더 클 수 있다.
언제 가입하는 것이 좋을까
결론부터 말하면 건강할 때, 가능한 한 이르게 준비하는 것이 유리하다. 나이가 많아질수록 보험료가 오르고 심사도 까다로워지기 때문이다.
특히 85세 이상에서는 치매 유병률이 30~38%까지 올라간다는 점을 감안하면, 50~60대부터는 미리 준비해두는 것이 현실적이다. 가입 가능 연령은 보험사마다 다르지만 대체로 30세에서 75세 사이로 설정된 경우가 많다.
기저질환이나 복용 중인 약물에 따라 가입이 제한될 수도 있으니, 건강할 때 가입해두는 편이 나중에 거절당할 걱정을 줄이는 방법이기도 하다.
가입 전에 꼭 확인해야 할 것
치매보험은 치매 진행 정도를 CDR 척도로 나눠 보장하는 구조다. 경증(CDR1)은 기억력 저하는 있지만 일상생활은 대체로 가능한 단계이고, 중등증(CDR2)은 그보다 도움이 더 필요한 중간 단계, 중증(CDR3)은 혼자서는 일상생활이 어려워 타인의 도움이 반드시 필요한 단계다.
여기서 주의할 점이 있다. 최근 판매되는 상품들은 경증 단계의 진단금이 아예 없거나 소액에 그치고, 보장의 대부분이 중증 단계에 맞춰 설계된 경우가 많다.
가입 상담을 받을 때 “경증 치매도 진단금이 나오는지”를 구체적으로 확인하지 않으면, 막상 초기 치매 진단을 받고도 기대했던 보장을 받지 못하는 경우가 생길 수 있다.
그 밖에 확인할 것들은 다음과 같다.
- 보장 만기: 80세 이상이 치매 환자의 상당수를 차지하므로 최소 90세 이상 만기 상품을 권장
- 갱신형/비갱신형: 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 나이가 들수록 오르고, 비갱신형은 처음부터 보험료가 고정되는 대신 초기 부담이 크다
- 면책기간: 가입 후 90~180일 이내 진단을 받으면 보장되지 않는 기간이 있다
- 감액기간: 가입 후 1~2년 이내 진단을 받으면 보험금의 절반만 지급되는 경우가 있다
- 지정대리청구인: 본인이 직접 청구하기 어려운 상태를 대비해 배우자나 자녀를 미리 지정해두면 청구가 수월해진다
기존에 다른 치매보험이나 유사 보장이 있다면, 새 상품에 가입하기 전 기존 계약을 먼저 해지하지 않는 것이 안전하다. 새 상품 가입이 거절되거나 보험료가 오를 수 있는데, 그 사이 보장 공백이 생길 수 있기 때문이다.
치매로 인지지원등급을 받을 수 있는지, 장기요양보험 등급판정기준이 궁금하다면 장기요양보험 등급 신청방법과 판정기준도 함께 참고하면 도움이 된다.
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